2025年，中国中小银行改革按下“快进键”。国家金融监管总局数据显示，截至12月初，年内已有368家银行因监管批复合并或解散而退出市场，数量超过2024年全年总和。其中，村镇银行以176家的退出规模占据半壁江山，农商行亦有近百家机构完成重组。这场以“减量提质”为核心的金融改革，正通过市场化、法治化路径重塑中小银行体系，为防范系统性风险、激活地方金融服务注入新动能。

高位机构加速“退场”

村镇银行作为改革焦点，其退出规模之大引发市场关注。企业预警通统计显示，仅11月单月就有28家农商行、村镇银行获准解散。这类机构长期面临“先天不足”：资产规模小、业务高度依赖存贷款、科技投入薄弱，且部分地处偏远地区，难以适应数字化金融浪潮。联合资信报告指出，村镇银行资产和负债占银行业总量不足1%，但数量占比超三分之一，抗风险能力亟待强化。

监管层通过“村改支”“村改分”等模式推动资源整合。例如，广州农商行吸收合并深圳坪山珠江村镇银行等机构，浦发银行承接大连甘井子村镇银行，国有大行亦首次参与整合，如工行收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行。此类操作不仅化解了单体机构的流动性风险，更将其纳入主发起行的风控体系，实现风险隔离与资源协同。

横向整合与纵向吸收双轨并行，成为改革核心路径。在省级农商行组建方面，江苏、内蒙古等地通过吸收上百家居委会银行，打破法人割裂格局，集中优化信贷投放与资本管理。纵向整合则由大型金融机构主导，通过设立分支机构或子公司，快速提升基层网点的服务效能。

“合并不是简单的物理叠加，而是通过股权重构、治理升级实现‘化学反应’。”招联首席研究员董希淼强调。以内蒙古银行为例，其收购多家蒙银村镇银行后，统一信息系统与风控标准，使县域金融服务覆盖率提升20%以上。而国有大行的介入，更带来了科技赋能与资金支持，如工行重庆璧山支行上线智能风控系统后，小微企业贷款审批效率提升40%。

特色化经营与科技突围

尽管合并重组步伐加快，但监管层多次强调“扎根当地、特色化经营”的定位。专家指出，中小银行需避免与大行同质化竞争，而应深耕普惠金融、绿色金融等细分领域。例如，吉林农商行依托“秸秆收储贷”等创新产品，将涉农贷款不良率控制在1%以下；江苏某农商行则通过供应链金融切入新能源产业链，实现存贷规模双增长。

科技短板的补齐成为关键。中国银行研究院研究员杜阳表示，重组后机构需集中资源推进数字化转型，利用大数据精准营销、AI风控模型等工具降低运营成本。以昆仑银行为例，其收购塔城村镇银行并设立科技子公司后，线上业务交易量同比翻番，单户服务成本下降35%。

尽管改革初见成效，但整合后的治理融合仍是难点。多位业内人士指出，部分合并机构存在高管团队磨合不足、原有股东利益纠葛等问题。对此，监管层要求新设机构必须重塑公司治理架构，强化制衡机制，并通过绩效考核引导管理层回归“支农支小”本源。

展望2026年，中小银行重组料将延续“减量提质”逻辑。国家金融监管总局近期定调“稳步有序推动并购重组”，预计更多省级法人银行将诞生，而村镇银行或进一步缩减至300家以内。随着风险出清与效能提升的双重目标逐步实现，中小银行有望在服务实体经济中焕发新生机。